10年で総資産3000万円超|3人家族の家計管理、資産形成術

10年で作った資産は3000万円超。共働き40代夫婦と10代息子の3人家族。実生活から生まれた節約、貯蓄、家計管理、資産形成ノウハウを分かりやすくお伝えします。

タグ:高齢出産

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後編からのつづき)


無認可保育園に預けながら派遣社員として奮闘するHさんですが、収入から子育て費用を差し引くと手元に残るのは数万円です。ご主人の年収は550万円まで上がりましたが、学資保険や子育て費用の追加支出で貯金するまでは余裕を作れないらしいんです。
いよいよ年齢的にも待ったナシ。Hさん夫婦を待ち受ける将来はどんな形なのでしょうか…

子供の教育費対策


どんなに生活が苦しくても子供には惨めな思いだけはさせたくないものです。今はまだ小さい子供ですが順調に進んで大学を卒業する22歳のときは夫が67歳、私も64歳になっています。夫が雇用延長ができたとしても65歳までですから、完全に無職になっても学費を払わなくちゃいけないってことになります。

一応、子供が無事に生まれた直後に満期300万円の学資保険には加入しましたし、毎月貰える児童手当を全額貯金すれば200万円になるって聞いたので、それもしっかり貯金しています。計画通りに教育費の貯金ができてもこれで合計500万円。最低1000万円と言われている教育費は1000万円だから残りは日々の中から捻出しなくちゃいけないってことになりますね。

老後資金はどのくらい貯まる?


そして、結婚当初から気にしていた私達の老後資金ですが、子供が小学校入学してから毎月7万円は貯められるようになりました。中学校に入学してからは教育費の毎月負担分が少し上がったので5万円ほどになりましたが、小学校~中学校の9年間で大体700万円を貯金。持っていた300万円と合わせると1000万円です。

ただ、子供が高校生(15歳)になると夫が60歳定年になって、無事に雇用延長してもらえたものの年収は現役時代の6割程度。金額にすると360万円ほどになってしまいました。そして、私も派遣社員で50歳まで働けていましたがそれ以降は受け入れてくれる企業が見つからず派遣会社も紹介してくれなくなって、57歳の私は実質専業主婦のような毎日を送っています。貯金なんてできるわけもなく毎日の生活と子供の教育費を捻出することしか頭にはない状態で苦しいですね。

唯一、夫が定年の時に退職金を800万円ほど受け取れたので貯金自体は1800万円になりました。老後生活までこの金額を守りたいですね。

住居費が苦しい


わが家の住居は賃貸住宅です。夫婦二人の時はそれほど大きな家ではなかったんですが、子供が生まれたのをキッカケに家賃12万円のファミリータイプ賃貸マンションへ引っ越したんです。夫が現役で私も働けていたときはそれほど負担ではなかったんですが、夫が定年して私も専業主婦になってしまうと世帯年収360万円で毎月12万円の家賃ですから家計に占める住居費がとても大きくなってしまいました。ただ、子供がまだ高校生ですから簡単に引っ越すこともできませんし、せめて子供が独立するまではこの家に住んでいたいと考えています。


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42歳で子供を生んだHさん。生まれたときから分かっていたことですが、子供の教育費が一番大きくなるときに親の収入が減ってしまっています。高校入学時にご主人が定年退職ですから、大学入試準備と大学進学費用で一気に膨らんでしまう教育費に対応が難しいでしょうね。さらにHさん家では住居費が苦しさに輪をかけてしまっている状況です。
この状態でお子さんが大学卒業する頃にはどんな家計になっているのでしょうか…

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子供の大学卒業と私達の老後


子供が頑張って私立大学へ現役合格、無事に大学を4年間で卒業しました。大学へ支払った学費は4年間で500万円ほどだったんですが、大学受験のために予備校へ通い、入試を受けるまでで大体100万円かかっているので、高校3年~大学卒業までで600万円かかった計算になります。わが家もこのために必死で学費を貯めてきたが結局は不足して貯金を取り崩すことに…。
もし現役合格しないで浪人でもしていたら…、家から通えない大学で一人暮らしにでもなっていたら…と考えるとゾッとしてしまいますね。

わが家もようやく子供が独立して教育費から開放されました。ただ、夫は67歳、私も64歳。2年前から夫の年金で生活していますが当然家計は大赤字。なんせ年金なんて月額18万円くらいだし家賃で12万円払うから残りは6万円です。私達の生活費は15万円くらいかかるので毎月9万円の赤字だってことですね。毎月9万円の赤字ということは年間では120万円、帰省だったり突発的な支出を考えると+50万円くらいで年間170万円の赤字になってしまいます。

そんなこんなで夫が60歳のときにあった貯金1800万円は今では500万円まで減ってしまっています。僅か7年でこれだけ急激に貯金が減ってしまうと恐ろしいので、子供の独立を機にもう少し小さなアパートに引っ越して家賃を8万円まで抑えましたが、それでも年間赤字は100万円ほど。来年には私が65歳になるので年金が貰えてなんとか赤字が解消できそうですが、このまま続けているとわが家の家計はあと何年持つか不安で仕方ありません。今は健康で医療費とかはそれほどかかりませんが、歳を重ねるとどうしても病気がちになってしまいますしね。

私達夫婦が死ぬまでにあと数百万円しかないこの状況。どちらかが亡くなってしまったら葬儀代などで貯金も底をついてしまいますし年金受給額も下がります。この状況っていわゆる「老後破綻」と言うものなのでしょうか…





いかがでしたでしょうか。
晩婚・高齢出産の人生を歩んできたHさん。時間的な出遅れを気づいていながら最終的に老後破綻状態になってしまったのには原因があります。まずは独身時代の貯蓄額が二人とも少ないこと。40歳独身であればお互い1000万円ほどは持っていたいですよね。さらに加えると、Hさんが正社員ではなく契約・派遣社員だったこと。正社員なら受けられる育児休業取得や退職金などがゼロだった、また、復職に苦労している点も原因です。
晩婚・高齢出産が原因で老後破綻する確率が高くなるわけではありませんが、時間的に余裕が無いことも事実ですよね。1つの判断ミスが後々の家計破綻を引き起こしますから、何よりもライフプラン、キャッシュフロー表を大切に計画的に物事を進めていきましょうね!



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どうも夫です。
妻が書いた以前の記事『晩婚・高齢出産のHさんが老後破綻した話』が本ブログでは最高のPVを集めました。しかも、検索からのブログへの流入が多かったことからも多くの方が不安や心配を抱えられているテーマなのかと思います。
ということで、今回はそんな晩婚・高齢出産”のご家庭でも安心できる家計管理術をご紹介させていただきます。

晩婚・高齢出産でおきる家計の問題点


まずは、なぜ“晩婚・高齢出産”だと家計的に苦しくなるかということを考えてみようと思います。

20代で結婚・出産した家庭と40代で結婚・出産した家庭とでは何が違っているか分かりますか? それは「老後資金を貯める期間」と「子供の教育費のピーク時期」なんですが、この二つの支出は人生での三大支出のうちの二つですよね。それだけ支出のインパクトが大きいものに影響があるから対応しきれずに家計が混乱するわけです。

20代で老後資金3000万円を60歳までに貯めるのと、40代で同じ額を貯め始めるのとでは毎月の負担額も違いますし、20代で子供を出産していれば50歳過ぎには教育費から開放されますが、40代だと定年後に教育費のピークが訪れてしまいます。結婚・出産が遅いだけでお互いが貯蓄をしっかりできているのであれば問題ありませんが、独身の時はそれほど貯まっていない人が多いのが現実ですよね。そこのシワ寄せが結婚後に訪れてしまうわけです。

晩婚でも出産をあきらめる必要なんてない!


こんな記事を書いていると将来の不安から出産することに二の足を踏んでしまうご家庭もあるかもしれませんが、一切そんな心配は必要ありません。そんなお金の心配よりも子供がいることで私たち夫婦が受け取れる幸せの量のほうが遥かに上回ります。人生を豊かにしてくれる子供を授かるためにやることは、晩婚・高齢出産だと将来どんな苦労があるのかを事前に知っておくだけです。

それさえ押さえて対策を練り、その計画に沿って実行していくだけ。具体的には、結婚と同時にお互いの財布を一つにして、効率の良い家計管理を行います。そして、ライフプランを基にキャッシュフロー表を作成し、将来起こるイベントとそれに伴う支出を把握します。把握ができたら、イベントまでに必要な貯蓄額が明確になるのでそれに向けてすぐに家計改善を行って、将来へ向けた計画を実行に移すだけです。

そんなに難しいことではありませんよ!

晩婚・高齢出産家庭での強みとは!?


晩婚・高齢出産家庭の相対的な弱みは「時間が少ない」ということですよね。もちろん強みもあって、それは「高収入」ではないでしょうか。

20代夫婦の世帯年収は700万円程度かもしれませんが、40代夫婦だと1000万円を軽く超えていくのではないでしょうか。だって、結婚するまでしっかり一人で生活できるだけ働いて稼いでいたわけですからね。以前の記事のHさんのような労働環境もあり得ますが、一生独身を覚悟している人なら正社員という立場を目指しているはずですよね。正社員であればある程度の収入が見込めるし、結婚後、出産時の労働環境も会社が融通をきかせてくれますし、現代では融通をきかせなくてはならない環境ですから会社としても対応せざるを得ない環境になっています。

20代夫婦の1.5倍の収入があるのであれば、お金の対策も1.5倍のスピードで進捗できるはず。20代夫婦が30年で達成する目標も20年で達成させることができる計算になりますから、そう考えれば気持ちがずいぶんラクになりませんか?



いかがでしたでしょうか。
現代の日本では“晩婚・高齢出産化”がますます進んでいます。その理由は様々ですが、「女性の社会進出」や「給料の低水準化」などとも言われていますね。一般的には結婚しなければ出産もしないわけですから、これからの日本はますます少子高齢化が進んでしまうかもしれません。もし、その理由が「お金」なのであればそんなことで結婚・出産をあきらめてほしくないものです。しっかり対策ができていればなんとでもなりますよ!



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