10年で総資産3000万円超|3人家族の家計管理、資産形成術

10年で作った資産は3000万円超。共働き40代夫婦と10代息子の3人家族。実生活から生まれた節約、貯蓄、家計管理、資産形成ノウハウを分かりやすくお伝えします。

タグ:破綻

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こんにちは☆のっち☆です。
マイナス金利の現在、住宅ローンは未曾有の低金利時代へ突入しています。低金利を利用すれば予算オーバーで買えなかったマイホームも上手に手に入れることが可能です。今回は高額住宅ローンの審査がギリギリ通った嬉しさからマイホームを衝動買いしてしまった赤坂さん(仮名)のお話です。

住宅ローン審査|返済比率とは?


僕は赤坂(仮名)。38歳、IT企業でマネージャーをしています。妻と子供2人の4人暮らし。今は都内の賃貸マンションに住んでいます。上の子が小学生になる前になんとかマイホームを手に入れたいんだけど、業界の慣例もあり転職を何度かしている関係でなかなか住宅ローンの審査が満額で通らない。銀行担当者からは「勤続1年未満だと難しいんですよね」って冷たい返事。あぁ、どうにかならないもんだろうか。。。
我が家の概要は以下。

38歳(正社員:勤続1年未満)
35歳(パート)
長男
4歳
長女
2歳


[収入]
600万円
70万円
児童手当
30万円
世帯収入
700万円


[ローン]
自動車
250万円(5万円/60回払)


[貯蓄]
貯金
200万円



僕が住宅ローンの審査に満額で通らないのは勤続が短いだけじゃなくて、“返済比率”っていうものが厳しいらしい。一般的には住宅ローン支払いが収入に対する30%までに抑えるものらしいだけど、MAXで35%まではいけるようで、僕の場合、年収600万円だから年間返済額は210万円になるらしい。先日の申込みは4800万円(金利2.0%)の申込みで年間返済額が190万くらいなのに、それがダメってどういうことだ??銀行担当者からは自動車ローンを精算してくれればなんとかなりそうって言うんだけど…

すべての借り入れが影響する


よく分からないから理解できるまで銀行担当者にしっかり聞いてみた。
銀行では返済比率をすべての借り入れを合算して計算しています。なので、赤坂さんの場合は自動車ローンで年間60万円、クレジットカード払いで現在10万円、携帯電話(2契約)で年間6万円が既に借り入れているので住宅ローンを組める年間返済額は134万円が限度なんです」

…んん!? 携帯電話も入るのかよ!
どちらにしても自動車ローンをなくさないと限度額を超えてしまっているようだけど、今の貯金は住宅購入時の諸費用分で残してあるから使えないし、自動車ローンの精算は厳しいな。。。

そんなこんなで、欲しかった物件も売れてしまった… 次のチャンスを狙おう。


マイナス金利導入で住宅ローン金利が超低金利に!


数カ月後、日本銀行の黒川総裁バズーカ第3弾でマイナス金利導入が決まった。銀行の貸し出しを促進するためって、これは我が家にとっては追い風じゃないのか…

数日後、金融機関が住宅ローン金利引き下げたと不動産業者から連絡が入った。
「赤坂さん、変動金利が0.5%になりました!これなら審査いけるかもしれません。住宅購入をまた検討してください!」

0.5%ってすごいな。その金利でシミュレーションすると年間返済額が150万円まで圧縮される。金利だけで年間40万円も違うのか… 150万円ってことは前回の計算で考えるとクレジットカード払いと携帯電話を精算してしまえば収まるな。よしっ!

ついにマイホーム購入


0.5%という超低金利を利用して、とうとう我が家もマイホームを手に入れることができた。希望よりも少し郊外だが駅近で駐車場も付いていて理想に近い一戸建て、ほぼ即決状態だった。購入価格も建売物件で完成済みだったから、粘ったら表示価格より200万円値下げしてくれて4600万円(税込)。仲介手数料と引越し費用、そして新居の家具代で貯金の200万円はすべて無くなってしまったが、4600万円の住宅ローンが組めたから無事にお金が足りて、長男の小学校入学前に居を構えることができた。いやぁ、マイナス金利のおかげだね。

39歳(正社員:勤続2年)
36歳(パート)
長男
5歳
長女
3歳


[収入]
600万円
70万円
児童手当
24万円
世帯収入
694万円


[ローン]
住宅ローン
4,600万円
(11.9万円/月、35年、0.5%変動金利)
自動車
250万円(5万円/60回払)


[貯蓄]
貯金
0万円



金利が劇的に下がったタイミングを上手く捕まえられた赤坂さん。無事に住宅購入できたようですが、組んだローンは“変動金利”です。完済までの35年の間、金利上昇局面はないのでしょうか??

中編へつづく



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前編からのつづき

変動金利の利率見直しが発生


夢のマイホームを手に入れて早5年。子供も小学5年生と3年生。僕自身もこの土地が地元だという感覚が身についてきて、すごく住みやすくなってきた。自動車ローンも完済して5年前よりも給料も多少上がったから、少しずつ生活のリズムが落ち着いてきたな。

44歳(正社員:勤続7年)
41歳(パート)
長男
10歳
長女
8歳


[収入]
650万円
50万円
児童手当
24万円
世帯収入
724万円


[ローン]
住宅ローン
4,600万円
(11.9万円/月、30年、0.5%変動金利)


[貯蓄]
貯金
300万円



そんな中、日銀のマイナス金利が解除された。景気が上振れして海外環境も好転したからだそうだ。いよいよ日本も景気回復期に突入するのかな。。。

そう気を抜いていた矢先、銀行から変動金利を0.8%へ見直しすると連絡があった。
えぇ!引き上げするの早くない?? …でも、0.3%くらいなら平気かな。シミュレーションしてみると…

119,000円 → 125,000円

思っていた以上に意外と大きいんだね。毎月6,000円もアップ…

金利上昇が止まらない


あれから3年。最初の利率見直しから半年おきに毎回金利上昇している。今回で何回目なのだろうか… 今回の見直しで1.6%になる。少しずつ上がっているからなんとか払えてはいるけど、家計的にも厳しくなってきたぞ。

1.6% 143,000円

最初の0.5%の時からすでに月額24,000円も上がっている。年間にすると約30万円。住宅ローンだけで170万円の支払いだ。子供達も大きくなって、教育費が負担になってきた。あと5年もすれば大学受験が始まる。なんとか生活を切り詰めて捻出しなくては…

47歳(正社員:勤続10年)
44歳(パート)
長男
13歳
長女
11歳


[収入]
660万円
80万円
児童手当
24万円
世帯収入
764万円


[ローン]
住宅ローン
3,600万円
(14.3万円/月、27年、1.6%変動金利)


[貯蓄]
貯金
500万円


教育費と住居費のダブルパンチ


あれから5年、この家を買ってから13年が経った。いよいよ長男が大学受験を迎える。
勤務先は競争力が低下して業績が上がらず、もちろん給料も上がらない。この歳で転職なんてできないし、技術力ではすでに若い奴には敵わない。さらに、住宅ローンの利率引き上げが止まらず、生活を切り詰めて捻出してもすべてローン返済に持っていかれる。自動車も14年落ちでボロボロだけど、買い換えるなんてとんでもない。
とうとう住宅ローンの利率は2.0%まで上がった。。。

52歳(正社員:勤続15年)
49歳(パート)
長男
18歳(高校3年)
長女
16歳(高校1年)


[収入]
650万円
100万円
世帯収入
750万円


[ローン]
住宅ローン
3,100万円
(15.2万円/月、22年、2.0%変動金利)


[貯蓄]
貯金
600万円



景気が回復期に入ると長期金利が上昇、それに伴って住宅ローン金利も上昇します。赤坂さんは38歳時に35年で住宅ローンを組んでいます。純粋な完済年齢は74歳。残り22年間を無事に払い続けることができるのでしょうか。


後編へつづく



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中編からのつづき


教育費がツラい…


無事に大学受験が終わって、第一志望の私立大学に入れた。家からも通えるから地方の親御さん達よりは家計は助かる。ただ、学資保険満期金300万円は入学金と初年度授業料の200万円と運転免許でほぼ無くなった。残り3年間の授業料は貯蓄からの捻出になる。それに、今度は下の子が大学受験。長男同様学資保険が300万あるけれど、正直きびしいな。

53歳(正社員:勤続16年)
50歳(パート)
長男
19歳(大学1年)
長女
17歳(高校2年)


[収入]
650万円
100万円
世帯収入
750万円


[ローン]
住宅ローン
3,000万円
(15.2万円/月、21年、2.0%変動金利)


[貯蓄]
貯金
650万円



大学教育と住宅ローン


3年後。いったいいくらまで住宅ローン金利は上がり続けるのだろうか… すでに2.5%。10年固定金利は3.0%、全期間固定金利に至っては3.8%にまでなっている。

2.5% → 164,000円(年間1,968,000円)
3.0% → 177,000円(年間2,124,000円)
3.8% → 198,000円(年間2,376,000円)

ローン組み始めの頃は金利0.5%で119,000円の支払いだったのに、年間返済額で50万円も上がってしまった。残り18年間。どこまで上がり続けるのか不安で仕方がない。僕もあと4年で定年だ。。。

定年と住宅ローン


4年後。無事!?に定年。今どき貰う人も少ないが、娘が赤いちゃんちゃんこをプレゼントしてくれた。息子も娘も時代が好景気だということあり本当に良い会社に就職してくれた。親としての責任を一つ果たせた気がする。
しかし、僕が勤めていたIT業界では退職金制度が無い企業が多い。もちろん僕も退職金はなく、ただ単に仕事が無くなったというだけなのに、住宅ローンは残り14年。どうしよう… 老後資金なんて作れるわけもなく、目の前に立ちふさがる支払いを一つひとつ乗り越えてきたという感じだ。自動車も中古で軽自動車を50万円で現金買いをした。

60歳
57歳(パート)
長男
26歳
長女
24歳


[収入]
0万円
100万円
世帯収入
100万円


[ローン]
住宅ローン
2,100万円
(16.4万円/月、14年、2.5%変動金利)


[貯蓄]
貯金
200万円



警備員のバイトを始めました


定年後、失業保険で食いつないできたがさすがに無理だ。警備員のバイトを始めることにした。月額15万円は貰える。妻の収入と合わせて月額23万円あるから、なんとか生きていけるかなという生活だ。これ以上住宅ローン金利が上がってしまうと本当にきびしい。この歳になってまで、住宅費を気にして生活しなくてはいけないようになるとは想定外。あの時に無理して買う必要があったのか、本当に後悔している。。。

完済… そして、終焉


僕も74歳になり、なんとか住宅ローンを払い終わった。妻にも本当に迷惑をかけてしまった。。。 彼女は僕と結婚して幸せだったのだろうか…
現在は年金で毎月20万円ほど貰っているから生活には随分余裕ができた。ただ、孫達が欲しがる玩具も自由に買ってあげることができなかった。子供達には惨めな想いをさせてしまったかもしれない。35年前に戻れるのであれば、すべてを狂わす住宅購入をもっとしっかり考えるように言ってやりたい。
「人生の大半をかけて支払いをするものだからこそ、しっかりと考えて行動に移せと!」


いかがでしたでしょうか。
住宅ローンが赤坂さんの人生を大きく左右させてしまいました。現在、マイナス金利で借り入れはしやすい環境ですが、裏を返せば景気があまり良くないということ。景気が悪ければ、雇用状況が不安定になるし、一転して好景気になれば金利が驚くほど上昇します。借金というのは長期で借り入れするときほど安全を優先し固定金利を利用するものです。安い金利でギリギリ借りるような軽率な行動だけは避けてくださいね!




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