10年で総資産3000万円超|3人家族の家計管理、資産形成術

10年で作った資産は3000万円超。共働き40代夫婦と10代息子の3人家族。実生活から生まれた節約、貯蓄、家計管理、資産形成ノウハウを分かりやすくお伝えします。

タグ:保険のビュッフェ

年末調整 保険料控除 生命保険 保険のビュッフェ 確定申告



こんにちは、☆のっち☆です。
みなさんは生命保険に加入する時期を気にしたことってありますか?「生命保険なんて若い頃に入ったものを今でも継続しているだけだよ」なんていう人もいるかもしれませんね。もしそんな人がいたら、とりあえず保険を見直してみましょう。当時とは変わってきている部分が必ずあると思いますからね…
そんな思いもあって以前の記事『【体験談】“保険のビュッフェ”の無料相談にいってきたよ』で報告させてもらったように無料相談をして加入した生命保険。1年経った今、夫がちょっと後悔しているんです。
今回はそんなお話です。

“保険のビュッフェ”でこんな保険に加入しました


約1年前に相談した“保険のビュッフェ”ですが、サービスとしてはとてもありがたいものでした。相談は無料だし、相談するだけで「商品券5000円」も貰えましたからね。なによりも多くの家計を知っているファイナンシャルプランナーにわが家の家計チェックや保険のバランスなどもしっかり確認をしてくれるので、とても安心することができるんですよね。

当時のサービスだった「商品券5000円」というものが無くなってしまいましたが、現在は「家電プレゼント」っていうものをしているのでお得感にはそれほど変わりはありませんね。




そして、当時わが家が加入した保険はメットライフ生命の『積立利率変動型終身保険(米国通貨建2002)』というものでした。最低積立利率が3.0%で通常の外貨預金よりも高利回りなのに死亡保険も付加されているという貯蓄型生命保険です。外貨なので為替変動が不安ですが、「毎年支払うことでそのリスクも最小限に抑えられるんじゃないか」って夫が言っていたのでその辺は完全にお任せしています。

サラリーマン特権の“年末調整”


サラリーマンの方は年末になると総務部の人から「年末調整をするから申告書を提出してください」って言われますよね。私もすでに配られていて夫に記入をお願いしているところなんですが、提出するのには必要な金融機関からの証明書ってありますよね。
「生命保険料控除証明書」や「住宅ローンの年末残高証明書」などなんですが、みなさんご存知ですか?

生命保険に加入している人はその証明書、住宅ローンを組んでいる人はローン残高証明と管轄税務署から発行される申告書兼証明書を添付して提出すれば、会社の年末調整ですべて完了してくれますよね。そんな手続きを総務部でやってくれるから12月の給料が例月よりも多かったりするわけです。

生命保険に加入する時期って重要ですよ!


そんなサラリーマン特権とも言える“年末調整”ですが、必要書類が揃わなければ申告することができないんです。多くの会社では11月くらいには全社員へ年末調整に必要な書類提出が求められますよね。

今回、夫が「失敗したぁ~!」って嘆いているのが、この提出期限なんですね。

どういうことかというと…
1年前に加入したということは、11月が保険の加入月になっているんです。年末調整に必要な保険料控除証明書って「一年間の保険料を〇〇円支払いましたよ」っていう証明書なので1年分支払ってから発行されるんですが、夫の場合は11月の保険料支払いが終わってから証明書が発行されるので手元に届くのが12月になってしまうんです。
ただ、年末調整書類の会社への提出期限って11月には締め切られていますよね。だって、総務部の人たちは年末調整をした上で12月給料を支払うわけですから。12月になって「追加でこれも…」なんていった日には相当冷たい目で睨まれてしまうこと間違いなしです。総務部には必ずお局さんがいますから一喝されてお終いですよね。

つまり、昨年加入した生命保険は年末調整に間に合わないということになるんです。“確定申告”をすれば結果的には一緒なんですが、会社がやってくれることを自分でやらなくてはいけなくなるので、仕事を増やしてしまった感満載なんですね。



いかがでしたでしょうか。
サラリーマンという会社組織で働いている人たちは、可能な限り会社を上手く利用することが大切だと思います。今回の年末調整もそうなんですが、それ以外にも会社が半分負担してくれる厚生年金に加入するなどサラリーマン特有の優遇制度はフル活用しなくては勿体ないんですよね。
今回のテーマである年末調整に支障がない生命保険の加入については、遅くても9月までということになりますね。その加入時期と加入者の誕生日の兼ね合いでベストな時期というものがありますから、そのあたりはしっかり考えて行動することをオススメしますよ。



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保険のマンモス 保険相談 生命保険 個人年金保険 保険料控除



どうも夫です。
最近は本当にお金を預ける先が見つかりませんよね。このままでは収入の半年分を現金で取っておいてそれ以外をすべて株式市場へ投入してしまいそうなので、どうしたものかと毎日悩んでおります。
そんな中「おっ!」と思えるサービスを思い出したので利用してみました。

“保険のマンモス”って知ってる?


今回、利用したサービスは“保険のマンモス”です。以前の記事『【体験談】“保険のビュッフェ”の無料相談にいってきたよ』でも書いた保険相談の別サービスなんですが、内容はほぼ同じでFP(ファイナンシャル・プランナー)が無料で保険相談をしてくれて、ついでに家庭ごとにライフプランに沿ったお金のお話までしてくれます。

こういったサービスでは以前は「商品券5000円分が貰える」なんていうとても嬉しい特典がありましたが、現在は貰えなくなってしまっているんですね。ただ、ボクの今回の目的は「運用先としての保険」を紹介してもらうことなので、相談申込みの特典なんて興味はありません。迷わずポチッと申し込みさせてもらいました。

今回も保険代理店のFPが来た


前回の“保険のビュッフェ”や今回の“保険のマンモス”って提携している保険代理店があって、サイトから申し込みがあるとその保険代理店へ申込情報が連携されて、そこのFP(営業マン)が登場するといった仕組みなんですよね。
ただ、保険営業の人が来たと言っても「契約するまで帰らない!」とか「強面の人が来る」ようなことはないですし、お話する内容は“相談したい内容”と“現状の契約保険内容の確認”で、オススメしていただけそうな保険があれば提案してくれるといったものなんです。

そして、今回ボクがお願いした内容は「個人年金保険」です。
条件は「保険料控除を最大限に活用できる金額を目安に高利率の運用ができる個人年金保険」でお願いしました。というのも、以前の記事『驚異的な運用利回り!保険料控除を徹底解析』で書いたとおり、保険料控除を生かしきれていない領域があれば活用しない手はないんですよね。わが家では個人年金保険にだけは加入していなかったので、この際この枠を活用できる良い保険がないか相談したかったわけなんです。

実際はこんな感じでした


わが家にお越しいただいたFPさんは真面目そうな30代後半の男性でした。
挨拶から始まり、まずは申し込みした際の情報を確認されました。名前、生年月日、家族構成などですね。そして、検討している保険と現状加入している保険の確認ですが、わが家においては前回の“保険のビュッフェ”での相談時に徹底して見直しと将来計画を立てたので「死亡保険、医療保険については現状ではベストではないでしょうか…」というお言葉をいただけました。

ということで、本題の「個人年金保険」へ突入です。
「資産運用」と「円建て商品」という2つの条件を提示し「おすすめの商品はありますか?」とこちらから質問した感じです。さらに「年率1.0%程度なら除外してください」とも付け加えて探してもらうことにしました。
「ある商品ならメリットを出せるかもしれないので、計算して改めて伺わせてください」とFPさんも相当苦しそうでしたが、頑張って探してくれて条件に合うものであればわが家にとっては大きなメリットですから、期待してお待ちすることにしたんです。条件が合うものがなければ次の面談は無しということにもしたので、わが家が提示した条件の商品が無ければそこで終わりです。ムダに面談を引っ張られることもなく、メリットだけを手に入れることができればと考えています。



いかがでしたか。
保険の営業マンというと「結構しつこいかな…」なんて考えてしまいますが、相談するこちらがしっかりと条件やら希望を伝え、それに合うものがなければお終いにすればいいのです。今回のような面談をすると、営業マンは「では次の日程を決めさせてください」って必ず言ってくるんですが、逆にこちらから「条件に合うものがあれば契約するから探してきて」というスタンスで話せばそれ以上のことは言ってきません。相手もお仕事ですから上手にお付き合いできればいいですね。
それと、ライフプランとかキャッシュフロー表を一切作れていない人は、FPさんが喜んで作成してくれるのでお願いしてみるのもいいかもしれませんね。


今回利用したサービスはコチラ



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生命保険 保険のビュッフェ FP キャッシュフロー表



どうも夫です。
みなさんはいくらの保険金の生命保険に加入されていますか? 生命保険って営業マンに「万が一のときの安心のために」って言われて加入するけど、実際に自分が亡くなった時にどれだけのお金があると安心なのかって考えたことってありますか?
今回はボクが考える「生命保険の保険金はこうやって考えよう」というテーマで書きたいと思います。

生命保険は何のために加入するのか?


そもそも“保険”という仕組みは何なのでしょうか。
ボクが色々なサイトで確認した情報としては「助け合い」なんだそうです。一人で負担すると大きな負担もみんなで出資しあって、その仲間の誰かに災難があった時にその資金から給付してあげる仕組みなんだそうです。まぁ、そんな相互扶助の精神から生まれた保険ですが、現代ではどこかしら怪しげな感じを受けてしまいますよね。

そもそもの保険の存在価値を考えると、すべての人が同じように加入する必要はないし、その人のライフプランに合わせた、人それぞれの生命保険に加入することが必要なんですよね。一生独身と決めている人が高額な死亡保険は必要ありませんし、妻・子供がいる夫が死亡保険に全く入っていないで亡くなってしまったらその後の家族の生活は相当厳しくなるのも予想できてしまいます。

要するに生命保険というものは自分自身の家庭に万が一のことがあったら、どのくらいのお金が必要なのかを考えなくては適性な生命保険には加入できないということです。保険会社の営業マンに言われるがままに加入するのはただ単にその営業マンに給料をあげているだけ。そんな人は相当無駄な保険に加入している可能性が高いと思いますよ。

保険金の算出方法


では、どうやって必要な保険金を算出するのか…。その拠り所はこのサイトで推奨している『キャッシュフロー表』になります。そうなんです、あのキャッシュフロー表はお金に関することすべてに役立つわけです。

どういうことか。。。すごく簡単なことです。
キャッシュフロー表のある時点から世帯主の収入欄の数字をすべて消去してみてください。そして、年金がもらえるようになるまでの貯蓄額を見てみましょう。現時点で計算している老後資金が驚くような数字になってしまいます。
実際は支出額も抑えられますし、遺族年金を貰えるかもしれませんからもう少しプラスになると思いますが、とは言っても厳しいことには変わりませんよね。そして、その計画していた老後資金から世帯主の収入が減ることでショートしてしまう金額分が死亡保険として加入すべき金額になるわけです。

わが家の場合、ボクが50歳で死亡してしまうと60歳時点の貯蓄額は1000万円ほどになってしまいますから、単純に2000万円は最低でも死亡保険が必要と考えられるんですね。
前述したように人によって生活水準も将来の計画も違いますから、生命保険会社の営業マンが「死亡保険2000万円は必要ですよ~」と就職したばかりの社員に言っていることは大嘘だということです。万人に必要なのではなく、その人それぞれのライフプランをしっかり聞かなくては必要な保険金なんて算出できないわけですからね。


※キャッシュフロー表の参考記事はコチラ → 『家計管理実践マニュアル|2.絶対必要な2つの表』

家庭環境に合わせて変更していく必要があるよ


以前の記事『【体験談】“保険のビュッフェ”の無料相談にいってきたよ』でお伝えしたように保険相談に行ってきたんですが、そこで保険についてFPさん相手にあれこれ話したことでボクの中でもボンヤリしていたわが家に必要な保険金額がハッキリさせることができたんです。

わが家では住宅ローンをペアローンで組んでいて完済年齢は58歳、あと15年程です。また、子供の教育費も10年ほどで終わる見込みです。ということは、10年~15年以内にボクが死亡すると残された家族は金銭面で苦労することになりますから、そこまではある程度の保険金を受け取れる生命保険に加入が必要です。そして、その年齢を無事に生き抜ければ、以降はそれほどの死亡保険金は必要ないということになるので死亡保険を軽減して、逆に医療保険を充実させていくという感じです。ただ、高齢になってからの医療保険は保険料が高額になるので、国民皆保険である健康保険の高額医療制度を理解した上での加入が必要になるんですね。

もし独身と決めている人であれば死亡保険の代わりに、医療保険と今流行りの収入保障保険や個人年金などを中心に加入していればいいのではないでしょうか。



いかがですか。
身近なようでイマイチよく分からない“生命保険”。保険会社の人に相談したいけれど、よく分からないうちに新しい生命保険に加入させられるんじゃないかって思ってしまうから、結局、誰にも相談できないでズルズルと昔に加入した保険料を払い続けている人は多いのではないでしょうか。ただ、勇気を出して行動に移して納得いくまで相談すると家計改善に繋がるかもしれません。加入している保険内容に自信のない人は一度相談してみることをオススメしますよ!



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