10年で総資産3000万円超|3人家族の家計管理、資産形成術

10年で作った資産は3000万円超。共働き40代夫婦と10代息子の3人家族。実生活から生まれた節約、貯蓄、家計管理、資産形成ノウハウを分かりやすくお伝えします。

タグ:保険

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どうも夫です。
貯金をしなくてはいけないことはわかっているのに、毎月の支払いに追われ気がつけば貯金するはずのお金も生活費に費やしてしまっている… そんな日々を過ごしてはいませんか?
多くの人が陥ってしまうこんな状況。実は“月払い”が原因なんです。今回はココを改善すれば貯蓄ができるという3つのステップを紹介します!

貯金ができない家計でチェックしてみよう!


これは貯金ができないNさん宅の家計です。さて、どこに問題があるのか皆さんも考えてみてください。

【家族構成(夫、妻、未就学児1人)】

世帯収入
400,000円

住宅賃料
100,000円
食費
40,000円
雑費
10,000円
電気・ガス
20,000円
水道
10,000円
通信費
15,000円
車両費(ローン)
30,000円
駐車場
20,000円
生命保険料
30,000円
学資保険料
15,000円
ショッピングローン
20,000円
幼稚園代
30,000円
小遣い(夫)
40,000円
小遣い(妻)
20,000円
貯金
0円

貯蓄
2,000,000円



はい。そうですね。「車両費」「生命保険料」「学資保険料」「ショッピングローン」です。でも、Nさんには言い分もあります。

「車のローンは一気に2百万円くらい必要でそんなお金無かったんで2割くらい頭金を入れて残りは分割払いにしました。5年で払い終わるんで終わったらそれが家計の余力になると思っています。それと生命・学資保険料は年払いもできるみたいなんですが両方合わせて50万円くらいを一括で払わないといけないのでこれも無理でした。あと、ショッピングローンですがどうしても欲しい時計を1年払いで無理なく購入したんです。高級時計をつけているとそれだけで仕事にヤル気がでて効率がいいですよ。貯金は何かのためにとっとかないと怖いですから…」

皆さんいかがですか?Nさんの言い分はとても現実的です。時計は余分かもしれませんがそれ以外は常識的な範疇ですね。では、どうしたら貯金ができるようになれるのでしょうか?Nさん家計を例にどう改善するかを考えてみたいと思います。

貯金体質への3つのステップ


貯金ができるようになるためには『限られた収入のなかで無駄な支出を可能な限り削減する必要』がありますが、家計改善にはこの“無駄な支出(浪費)”を見つけ出すことがポイントになります。家計改善の3つのステップ“見つけて”“改善して”“継続する”具体的な考え方を紹介します。

◯浪費を見つける
まずは“見つけること”。貯金が思うようにできないなと思ったら一度あなたの家計の収入・支出を書き出します。その中に「年払いできるけど月払いしているもの」「一括払いできるけどしていないもの」があったら蛍光ペンでマーカーを引きましょう。これが貯金体質への第一歩です。

◯浪費をとめる
前項で見つけた費目は無駄にお金をかけてしまっている費目です。一つひとつ浪費を無くす方法を考えていきます。保険料やNHK受信料などの年払いできるものは年払いへ切り替えます。そして、貯金を使えば分割払いしなくても買えるものは一括返済を行い清算してしまいましょう。

◯浪費をしない
最後は、浪費を見つけ、改善したら、以降は浪費を許さない。何か新しい支払いができたときも常に一番お得な方法を考え続けることです。ここまでくればすでにあなたは「貯金体質」になっています。

私は「貯金体質」にこうやってなりました


“3つのステップ”のおかげで貯金体質になったNさんが体験を話してくれました。

「以前の家計で“車両費”“保険料”“ローン”が改善できると思っていろいろと検討しました。まずは“車両費”。2年前に160万円を4.0%・60回払いで借りたんですが、先日ローン会社へ連絡して残債額を確認したら100万円程度でした。貯金が200万円あるんで一括返済することにしました。ついでに時計の“ローン”(残債額20万円)もその勢いで清算しました。そして“保険料”。毎月4.5万円、年間で54万円ほど払っていましたが月払いをやめて年払いへ変更しました。保険料って払い方を変えるだけで10%くらい安くなるんですね。おまけにクレジットカードで払えるからポイントも付くしお得でした。」
「“車両費”“保険料”“ローン”を清算するために貯金が200万円から30万円まで減ってしまいましたが、なんだかとても家計がスッキリしました。これからは“車を乗り換えるための貯金”“割り引きになった保険料を年払いするための積み立て”という感覚で貯金をしていきたいと思います!」

【家族構成(夫、妻、未就学児1人)】

世帯収入
400,000円

住宅賃料
100,000円
食費
40,000円
雑費
10,000円
電気・ガス
20,000円
水道
10,000円
通信費
15,000円
駐車場
20,000円
幼稚園代
30,000円
小遣い(夫)
40,000円
小遣い(妻)
20,000円
貯金
95,000円
[内訳]車乗換え積み立て
30,000円
保険年払い積み立て
42,000円
純粋な貯金
23,000円

貯蓄
300,000円



いかがでしたか。
改善後のNさんの家計を見ると月払いをやめただけで毎月9.5万円も貯金できるようになっています。貯金の内訳をみるとその目的も明確です。マイカーの寿命が延びれば延びるほど貯蓄も増えていきます。そうなると、今ある車両を大切にする意識も高まりますよね。また、保険料など年払いするためには毎月払ったつもりで積み立てすることをオススメします。年に一度、保険料の高額な請求がきても驚くこと無く対応できますからね。
なによりも大切なのは「貯金体質」へと変化すること。貯金をしていて当り前という環境にさえなってしまえばおのずと貯金額はついてきます。貯金がなかなかできないと悩んでいる方はあなたの家計を一度見直してみましょう。




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保険 生命保険 保険のビュッフェ お宝保険



こんにちは☆のっち☆です。 以前の記事『【体験談】“保険のビュッフェ”の無料相談にいってきたよ』で書いた通り、先日“保険のビュッフェ”の無料相談を受けてきた(夫が…)んですが、相談しているなかで今加入している保険の内容を確認したところ、めちゃめちゃお得な保険だったことが分かってしまったんです。
今回はわが家の事例を紹介しつつ、あなたの加入している保険にも同様の保険があればと思って記事にさせてもらいますね。

わが家のお宝保険の概要


今回、お宝保険だと判明した夫名義の生命保険は以下のような内容でした。


保険の種類:定期保険特約つき終身保険
主契約:200万円(終身)
契約年齢:17歳
保険料:106000円(年払い)
死亡・高度障害の保障:障害以外2000万円/障害4000万円
その他医療特約:5日以上の入院5000円/日ほか



こんな内容の保険でした。
なによりも驚いたのは夫が17歳の頃から生命保険に加入していたことですね。普通は加入しませんよね、だって、高校生ですからね。夫がこの保険に加入したきっかけは義父が保険会社に勤めていて「若いうちに加入したら得だから…」と加入したそうです。それ以降、夫は素直に今まで保険料を払ってきてあと満期まで5年といったところでした。

お宝保険と判明したきっかけ


夫が“保険のビュッフェ”の無料相談を受ける少し前にその保険を契約している保険会社から「現在契約中の保険の概要の確認」と言って契約内容を確認する書面が送られてきました。そして、その保険会社から「今の契約を下取りに入れて保険を転換しませんか?」と言われていたんです。以前から夫は義父から「保険なんて転換すると損するからやめておけ!」と言われていたので断っていたんですが、その保険内容の概要の書面をじっくり読んでみると気になる記述があったんです。

「支払いを中止して払済保険に変更できます」
「払済終身保険金:2757100円」


その記述に気づいた夫は加入保険会社ではなく、“保険のビュッフェ”のFPへ相談しました。そのFPも「う~ん。そんなことってあるんでしょうか」と言いながら「文面のまま解釈すると、満期まで保険料を払えば終身保険200万円が確定しますが、今、払済保険にすると275万円の終身保険になりますよ」ということでした。

「おいおい、今、払い済みにしたら大儲けじゃないか!」っていう話ですね!


なにが大儲けなのか…


何が大儲けなのか、みなさん分かります??
例えば、満期までを残り5年だとすると満期まで以下の金額を払う必要があります。

「106000円×5年=530000円」

そして、無事に5年払い終わると医療特約は消滅し主契約の200万円(終身)だけが残るんです。つまり、保険を満期まで継続して保険料を残り50万円以上払うといつ死んでも200万円の保険が残るといった契約です。でも、現時点で払済保険にすると以下のような契約になると保険会社は言っています。

「現時点で払済保険にして、以降の保険金を払わない契約にすれば終身保険だけが残って保険金も275万円になります」

ん??以降の保険料を払わなければ満期で200万円の終身保険が275万円に増額されるということですよね。この先の保険料50万円を払うと200万円で、今すぐ支払いを止めれば275万円ということです。わが家にとってはプラスしかない話です。
念のため、夫が保険会社へ内容を確認しましたが思った通りの返答で「お得かどうかはお客様が判断してください」と言われたそうでで、年払契約の満了日をもって払済にする申請をしたようです。


いかがでしょうか。
わが家では年間106000円の保険料が無くなった代わりにより充実した医療保険にもっと安い保険料で加入しました。しかも、200万円だった終身保険は275万円に増額されました。一度加入するとややこしいためにそのままで支払いがちですが、一度立ち止まり見直すことも重要かもしれません。あなたの家にもわが家のような“お宝保険”が眠っていいるかもしれませんよ。



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保険 生命保険 保険のビュッフェ 貯蓄 外貨



どうも夫です。
今、流行の“保険のビュッフェ”って知っていますか?どこの保険会社にも所属していない FP(ファイナンシャルプランナー)を派遣して生命保険の相談を無料でしてくれるサービスです。
今回、そんな“保険のビュッフェ”のサービスをボク自身がFPであることを隠して相談してきたので報告記事を書かせてもらいますね。

“保険のビュッフェ”のサービス概要


ネットサーフィンをしているとよく出現するバナー広告に“保険のビュッフェ”ってありますよね。まず、目に飛び込んでくるものは「保険の無料相談」「商品券5000円プレゼント」というキャッチコピーで目立っています。ボクも以前から気になっていて何度かクリックしていたものの、アンケートまではやるけど面談予約で離脱することを繰り返していました。
そんな中、以前の記事でも書いたように手元の現金が増えてしまい何処かに動かす必要性を感じていたため、勇気を出して無料相談に申し込んでみました。予約ができる日程は申込日から2週間先以降でしたので、もし急いで保険に加入したい人がいたとしたらこのサービスは受けられないってことになりますが。。。
まぁ、担当になったFPと馬が合わない場合は商品券だけ貰えるからそれだけでもいいかなぁなんて思って気楽な感じで会うことにしたんです。

保険会社に属さないFPのメリットって何?


そもそも“どこの保険会社にも属さないFP”というのは相談者のメリットはどんなことがあると思いますか? みなさんもご存知だと思いますがこんなメリットが考えられますね。


保険会社各社からベストな商品を提案をしてくれる


う~ん。。。 すみません。それ以外のメリットが思いつきません。
でもですね、この一つのメリットが保険相談するのには相当大きなものなんです。だって、数ある保険会社の中から相談者が求める最適な保険を教えてくれるわけですからね。まぁ、理想としてはですけどね。

ただ、ちょっとひねくれて考えるとこんなことも考えられます。
例えば「取扱保険会社が決まっていて結局は特定の保険会社からしか紹介してくれない」とか「保険会社からの代理店手数料が多い保険会社ばかりを紹介する」といったリスクも考えられるわけですね。そりゃ、そうですよね。相談者全員に5000円の商品券を配って集客して、契約が取れなければ人件費までも無駄使いするわけです。企業としては相談者へ適切な保険を紹介して契約してもらえないと倒産してしまいますからね。

そんなメリットとデメリットがあることをしっかり把握した上で面談相談に行ってきました。

最初の面談相談は「保険とは」からでした


保険のビュッフェから派遣されたFPと面会したのはファミレスでした。できればもっとプライバシーを守れるスペースが良かったのですが、確保できないということでファミレスです。みなさんも見たことありませんか?ファミレスで何やら書類を広げて説明を受けているようなお客さんを。まさにそんな状態です。

挨拶から始まり「ドリンクバーでよろしいですか?」なんて言われるので「そうですね」とやり取りしたあと、お話がスタートします。
無料相談に申し込んだ時に相談したい内容をざっくり書いていたので、すぐにそのお話になるのかと思っていたのですが実際は「保険とは」から始まって、約60分間のご講義をいただいた感じでした。
内容的には何も知らない人もしっかり保険というものを理解して、保険の必要性を感じてもらいたいんでしょうね。ボク自身もFPなので途中何度か「もうええっちゅうねん!」とツッコみたくなりましたが、そこをグッとこらえてお話をずっと聞いてました。同席させた妻なんてその60分間一言も発せず、本当につまらなそうな表情をしていました。
ひと通りの説明が終わりボクが相談したいことを伝えると、次回に設計書を作成して提案させてもらいますということで最初の面談が終了しました。

時間としては90分くらい。“保険のビュッフェ”のサイトでも強調している通り無理矢理契約させられるような雰囲気はまったくありませんし、担当したFPが気に入らなければ交代しますよって希望も聞かれました。ボクとしては特に嫌な気分もしませんでしたからそのまま継続です。ただ、説明内容のレベルについては何パターンか用意してもらって、相談者のレベルに合わせて行なってもらえると時間が無駄にならないなぁって感じましたね。ボクが聞きたい「現在で一番お得な貯蓄性生命保険」の話は次回になってしまいましたから…

具体的な商品提案は二回目の面談で


ボクが次の面談時に設計を依頼したポイントは以下の内容です。


◯ 貯蓄性が高いもの
◯ 保険内容はそれほど気にしない
◯ 年末控除などで還付の大きくなる方法もあれば…


以上のポイントを伝えると担当FPさんはすでにいくつかの商品が浮かんでいたようですね。流石ですよね。次回をちょっと楽しみにその日は終了しました。

第二回面談では何パターンも設計書を作成してくれました


そして、初回の面談で担当FPさんの人柄に触れて、この人なら大丈夫かなという安心感のなか、オススメ保険でわが家用に設計書を作成してもらい二回目の面談です。初回で懲りたのか今回の妻の同行は無し。ボクひとりでの面談となりました。

この二回目の面談場所は担当FPさんの事務所でお願いをしました。やはり保険の話って個人的な話が中心ですから、他人の耳が気になる場所では話したくないものですよね。だけど、いきなり自宅も避けたい。そんなときは先方に適切な場所を用意してもらうお願いをするべきですね。

で、肝心な設計書ですがいろいろなパターンで作成してくれていました。
ボクが希望する「貯蓄性が高い保険」というものは現在の円建て保険ではオススメが無いそうで今回はUSドル建ての保険を紹介されました。最初は「えっ!」とも思いましたが、わが家の資産に外貨というカテゴリーが抜けていたのでポートフォリオ的にもちょうどいいかと思って話を聞きました。

提案いただいた商品はメットライフ生命の『積立利率変動型終身保険(米国通貨建2002)』です。最低積立利率3.0%なので通常の外貨預金よりも高利回りなのに保険も付加されていると言ったもの。最大のリスクと言えば“為替変動”。いくら利回りが良くても為替で大損食らうとどうにもならないですよね。ただ、逆に資産を円だけ持っているのもリスクなんです。まぁ、この辺は別記事で書きますね。

3番目の希望の「年末控除」については個人年金や医療介護保険ですが、これについては現在年払いで加入しているのが来年4月まで有効なので順番に時間をかけて紹介してもらうことにしました。だって、一気に勧められると混乱してしまいますからね。

2回の面談でボクのニーズに合った商品に出会うことができました。外貨建てはリスクも大きいのでいろいろな意見もありますが、わが家の資産状況では将来、円がまた70円台になったとしても今回加入する程度の金額では家計には問題ないと判断しています。さらには、保険は一時払いではないので自然と“ドル・コスト平均法”での購入になってリスク低減にも繋がりますしね。まずはこの保険を契約してからそれ以外もお世話になろうと考えています。



いかがでしたでしょうか。
いま流行の保険を無料相談できる“保険のビュッフェ”。うがった見方をすればいろいろと推測できるかもしれませんが判断するのは貴方自身です。保険契約にしてもその場での契約を強制されることもないので家に帰ってきてからネット検索して口コミを見たりと回避策はいくらでも打てる環境だから安心です。
加入している無駄な保険を見つけるだけじゃなく「商品券5000円」も貰えるわけですから、気になっている方はオススメですよ。



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