10年で総資産3000万円超|3人家族の家計管理、資産形成術

10年で作った資産は3000万円超。共働き40代夫婦と10代息子の3人家族。実生活から生まれた節約、貯蓄、家計管理、資産形成ノウハウを分かりやすくお伝えします。

タグ:ローン

家計診断


前編からのつづき


本業年収800万円、さらに副業収入400万円で世帯年収1200万円の持田家。赤字家計へと転落するには理由がありました。早速、振り返っていきます。

赤字転落は当然の流れ


もう一度、持田家の家族構成を書いておきますね。

51歳
48歳
第一子
公立高校3年生(17歳)
第二子
公立中学3年生(14歳)
第三子
公立中学1年生(12歳)


もうお分かりですか。。。 持田家は教育費の荒波がすでに押し寄せてきている家庭なんです。ましてや、第一子が大学受験を控えていることからそれ相応の対策が必要な時期なんですね。子供が3人もいるので、本業収入だけなら計画的に貯蓄をして事前に対策していないと乗り越えられない大波なんですね。そんな時に、副業収入という恵みの雨が降ったのにそれをしっかり浪費してしまっています。

そうなんです。持田家の失敗はあの自動車購入だったんですね。
第二子が私立高校へ入学したことは想定外であるものの、翌年には月額20万円も教育費が増加しています。郊外にマイホームを購入したことで将来、子供が一人暮らしするケースも考えられたわけですね。それを把握できていればあのタイミングでは自動車を買うことは避けていたことでしょう。

実は浪費家夫婦だったんです


そして、シングルインカムなので貯蓄をする余裕は元々少ないのに、実は持田夫妻は相当な浪費家だったんです。自動車を思い切って購入してしまう一面を見ても垣間見えてしまいますが、どうも以前から“家計管理”というものをしたことがないとのことでした。
ご自身が専業主婦を続けるのには働くことに抵抗があるも何も「そもそもお金を稼ぐのは男の仕事」という考えだったようです。子育てはするけどお金管理はご主人任せだったそうで、肝心のご主人も副業収入が大きくなったことで、将来お金に困ることは無いだろうと妄想してしまったようですね。

家計再建を懸けた金策


浪費家の持田さんですが、私に悩みを打ち明けてくれたのにはワケがありました。それは、我が家の家計の鬼への相談です。
ということで、これまでの話を夫に伝え、以下の提案をさせていただきました。

手取り月収
70万円(45万円+25万円)


住宅ローン
16万円(5000万円、35年、固定1.8%)
自動車ローン
10.5万円(800万円、7年、固定2.9%)
学資保険
3万円(1.5万円×2)
生活費
20万円
第一子仕送り
10万円
第一子学費
8.5万円(年間100万円)
第二子学費
8.5万円(年間100万円)
第三子塾代
3万円
支出合計
79.5万円


夫は3点の改善が急務だということを強く言いました。
1.自動車ローンを無くす
2.生活費の見直し
3.奥さんの収入


家計を蘇生させる!


夫が提案した内容は以下でした。

1.自動車ローンを無くす
まずは、持田さんの欲求の為に購入した輸入自動車。購入してから1年も経っていませんが売却を提案。800万円で購入した自動車ですが、買い取りにだすと600万円。1年で200万円の浪費となってしまいますが、売却金に150万円ほどを貯蓄から足して自動車ローンを清算してもらいます。

2.生活費の見直し
自動車を手放したことで生活費の中にあった駐車場代15000円が削減。そして、夫婦お小遣いで8万円あったものを5万円まで減額。さらに、外食費を1万円削減です。
これにより生活費は20万円→145000円まで圧縮できます。

3.奥さんの収入
そして、最後は収入自体を増やすことを考えてもらいました。
現在はご主人のシングルインカムで毎月70万円を得ていますが、さらにそこに奥さんの働きで5万円程度の収入を加算すると大幅に家計が改善します。週3日5時間程度(時給800円)の勤務を目安に頑張ってもらうことを提案しました。また、ご主人の副業収入が減らないようにしてもらうことが前提としてありますが。。。

以上3点を改善するとこうなります。

52歳
49歳
第一子
私立大学1年生(18歳)
第二子
私立高校1年生(15歳)
第三子
公立中学2年生(13歳)


手取り月収
75万円(45万円+25万円+5万円)


住宅ローン
16万円(5000万円、35年、固定1.8%)
学資保険
3万円(1.5万円×2)
生活費
14.5万円
第一子仕送り
10万円
第一子学費
8.5万円(年間100万円)
第二子学費
8.5万円(年間100万円)
第三子塾代
3万円
支出合計
63.5万円


毎月10万円以上貯蓄へ回すことが可能になりましたね。
第一子の教育費を負担しながらも10万円の貯蓄です。2年後には第二子が大学へ進学します。一人暮らしさえしなければこのままでなんとかなりそうですね。また、第三子が大学へ行く頃には第一子が独立しています。 老後資金の準備ができそうにありませんが、そこはご主人の能力で副業収入を伸ばしていただき持田さん自身も働けるだけ頑張ってもらいたいものですね。


いかがでしたでしょうか。
なんちゃって家計相談。収入があるのに貯蓄ができていない家庭には何かしら大きな浪費が隠れているものです。家計分析を行って浪費を一つひとつ見つけることができれば一気に改善できるのが、高収入世帯の特徴です。油断すること無く、有意義な人生になるように最低限の家計管理は重要です。ぜひあなたも浪費がないかチェックすることをオススメします!



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ブランド品


こんにちは☆のっち☆です。
若い頃や独身時代は欲しいものがあると躊躇することなくドンと大きな買い物もできてしまいますよね。私もカルティエの時計が欲しくて就職して2年目の冬のボーナス全額を一瞬で使い切った記憶があります。あんな高額な買い物をする決断ができるのは“あの時”だけなので、今となっては買っておいて良かったと過去の自分に感謝する毎日です。
そんな好奇心旺盛でイケイケの時代は多くの人達に訪れるものですが、今回は自分の欲求を叶えるためにローンを利用し続け多額の借金を背負っていたK君が、苦しい状況から抜けだそうと本気になったある日に転機を迎え貯蓄体質になるお話です。一体何が彼を変えさせたのでしょうか。。。

ローン返済の毎月予算は10万円


僕は食品メーカーに勤める32歳。5年前に転職してきて現在は“係長”の地位も貰えた。月収32万円(手取り25万円)、年収だと470万円だから、それほど悪く無いと思うんだよね。このご時世なかなか良い会社に巡り会えたと思っている。

仕事が順調だから、休日は趣味に没頭しているんだ。僕の趣味は「自動車」。大学生の頃からスポーツカーが大好きで時間さえあればちょこちょこイジったりしているんだ。
それと社会人になってからは「ブランド品」にも興味があって、欲しいものはどうにかお金の工面をして手に入れるようにしている。もちろん、すべてを現金で買うことは出来ないからローンをいつも利用しているんだけどね。

最近はローンを嫌う人が周りにも多いんだけど、僕は全然嫌いじゃないんだよね。だって、お金貯めてから欲しいものを買っていたら、いつ買えるかわからないし、ましてや期間限定のブランド品なんてものはその時に買えないと一生買えないからね。ローンだって3年払いとかなら金利がかからないお店が多いし…
今のローン支払いは毎月7万円なんだけど、独身だしワンルームのアパートだから家賃も安いしで、毎月10万円くらいなら平気で払えるんだよね。クルマの改造費とブランド品は意外とお金かかるけど、すごく気持ちが満たされるからやめられないんだよね。

独身アラサー・貯金100万円


欲しいものは我慢しないで買っているけど、貯金もしっかりできているんだ。すでに100万円も貯まっている。何かで読んだんだけど“毎月手取りの半年分を貯金すれば安心だ”って書いてあったから、あと50万円ってとこだね。しかし、150万円もあったらロレックスのあの時計も買えちゃうな…

そんな矢先、彼女ができた。彼女ができるのも本当にタイミングですね。。。
彼女は5つ歳下で同じ会社の子なんだけど、聞いてみると社内では僕は相当ブランド好きと噂になっているらしい。改めてそう言われると恥ずかしくなってしまった。でも、好きなモノは仕方がない!ということで会社用のモノをちょっと目立たないモノへ替えて噂されない程度にしようと思う。

結婚することになった…


そして、話が順調に進み彼女と結婚することになった。
どうも彼女は結婚願望が強く、僕はそのお目にかなったようだ。まぁ、僕も30代半ばだから、潮時だね。可愛いし優しいし料理も上手だから特に不満はないんだよね。僕にはもったいないくらいの奥さんだ。

両家への挨拶も終わり、結婚式も半年後に決まった。人というのは近い将来の予定が決まるとその次はお金の話になる。僕は前にも書いた通り貯金100万円。なのに、彼女は500万円持っているらしい。なんなんだ、この差は。。。 そんなこんなで半年後、彼女がお金を貯めていてくれたこともあり無事に結婚式を挙げられた。ご祝儀もたくさん貰ったこともあり、二人合わせて600万円の貯蓄は手を付けずに済んだ。さぁ、これからは幸せな人生が待ってるぞ!


--------------

彼女ができてからのK君はあまりにも順調すぎるくらいに結婚まで終わらせました。結婚前の貯金額は100万円と500万円。この差に彼女自身は疑問はなかったのでしょうか。新婚生活ではどの家庭も起こりうる事件として“お金への考え方の違い”があります。結婚前にローンのことも伝えていないK君は無事に乗り越えられるのでしょうか。



中編へつづく




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新婚生活 家計改善



前編からのつづき


趣味の自動車が追放される…


結婚して1ヶ月、アパートに引っ越して新婚生活も無事にスタートを切れていた矢先、妻から衝撃的な言葉を浴びせられた。

「ねぇねぇ、あのクルマ嫌なんだけど…」

妻の話を聞いていくと、僕の愛車のこだわりの一つでもある排気音が近所迷惑になるから恥ずかしいとのこと。確かに静かではないが心地良い低音であの音がいいのに…
「どうしても乗りたいんだったら、アパートの駐車場じゃなくて離れたところに止めて欲しい」そうだ。僕の大事な愛車を売る気持ちにもなれないから、不便を承知で歩いて10分くらい離れた場所に駐車場を借りることにした。しかも、アパートの駐車場より1万円高いけど仕方ないか…

信販会社からの郵送物


さらに数週間後、信販会社から封筒が届いた。それは少し前にローンで買った財布の支払明細書だった。そして、妻が発狂した。。。


「えっ!?なにこれ? 何かローンで買い物したの?」
『あぁ、そうだよ。だって金利もつかないから別にいいんじゃないの?』
「はあ?? 金利はつかなくても支払いを先延ばしにしてるのには変わらないじゃん!」
『まぁ、そうだけど』
「!! もしかして、今までもそんな買い方していたの?」
『そうだよ。』
「ちょっと!今どれだけの残額があるか教えて!」


という感じで詰められてしまった。金利もかからないから、ただ単にゆっくり支払いしているだけなのになんであんなに怒るんだろう…

しっかり調べてみると僕のローン残額は250万円だった。それを伝えると妻は激怒。結婚直後なのに離婚するのかと思うくらいケンカしてしまった。妻の言い分としては、僕が借金を抱えて結婚したことに腹を立てているらしい。結婚前の貯金は100万円で借金が250万円なんだから、150万円の借金を隠して結婚したことが許せないらしい。

以降の家計管理は妻が一切を管理することになった。僕の給料分もまとめて…

大胆な家計改善計画


それから数日後、妻がある一枚の紙を見せてきた。その紙の左上には『家計分担表』って書いてあった。

実際のものがこれ↓
家計分担表


[収入]
あなた
250,000円
わたし
180,000円
430,000円


[支出]
家賃
100,000円
駐車場代
20,000円
水道光熱費
15,000円
食費
40,000円
雑費
10,000円
通信費
20,000円
ローン
70,000円
小遣い(夫)
25,000円
小遣い(妻)
30,000円
330,000円

あなた担当分
250,000円
わたし担当分
80,000円

[貯蓄]
わたし口座
100,000円




いきなり僕の小遣い25,000円って… 今まで5万円くらい使ってたのに。妻曰く「弁当を作ってあげるからランチ代が浮くでしょ」だって。しかも「ローンの支払いが無ければ毎月7万円も貯金できるのに!」ってまだブツブツ言っていた。
僕のローンはあと3年近く残っているんだ。ということは、給料が上がらなければ少なくても3年は小遣い25,000円ってことになるのか。。。 これは結構ツラいぞ。


--------------

“やっぱりね!”と思ってしまうほどの典型的な展開でしたね。
さすがに借金に関しては結婚前に話を通しておくべき内容なのでしょうね。だって、結婚したら二人は他人ではなくなるわけですから。しかし、今までお小遣いを5万円使っていたのにいきなりの半額ではK君も中々厳しいですね。この後K君はどうするのでしょうか。。。



後編へつづく




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