10年で総資産3000万円超|3人家族の家計管理、資産形成術

10年で作った資産は3000万円超。共働き40代夫婦と10代息子の3人家族。実生活から生まれた節約、貯蓄、家計管理、資産形成ノウハウを分かりやすくお伝えします。

タグ:マネープラン

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こんにちは☆のっち☆です。
世知辛い現代では「住宅手当」「地域手当」といった住居費を補助する制度は徐々に廃止されてきています。みなさんがお勤めの会社はいかがですか?
今回は『借上げ社宅制度』によって生活を作ってきた夫婦がその制度の改定を受けてからの苦悩をお話にさせていただきます。

借上げ社宅制度で生活も充実


僕はやまだ(仮名)、32歳。商社に勤める営業マン。我が社は中堅ではあるものの日本全国に支店がある総合商社。僕ら営業マンは5年周期で転勤が命じられる。妻とは5年前に社内結婚して、現在は専業主婦。転勤については社内に在籍していたこともあり妻も理解している。就職活動していた頃は転勤のある大企業に憧れていたものだが、いざ入社してみると転勤のない地域密着型の企業が羨ましくなってしまう。人間というのはわがままなものだ…

しかし、我が社は転勤が多いため住宅手当制度は充実している。転勤者には基本的に“借上げ社宅制度”が適用され、独身では6万円、所帯持ちでは10万円までの枠で会社が負担してくれる。給料自体は全国平均と比べて低いとは思うが、リアル年収という概念で考えると相当恵まれた制度だ。年収500万円のシングルインカムだけど毎年100万円くらいはしっかり貯蓄もできる。以下が我が家の毎月の収支。

[家族]
32歳(正社員)
30歳(専業主婦)
マイカー

[収入]
給料(手取り)
260,000円

[支出]
住居費(自己負担分)
20,000円
食費
30,000円
水道光熱費
20,000円
雑費
10,000円
外食費
20,000円
通信費
20,000円
小遣い(夫)
40,000円
小遣い(妻)
20,000円
保険
20,000円
貯金
60,000円


幸せな家族に子供が生まれる


生活も安定していることもあって、妻から「子供がほしい」と嬉しい要望があった。金銭的にも精神的にもやっぱり妻が子供欲しいと思う気持ちがなければ中々実行には移せない。我が家にも新しい家族を迎える環境が整ったようだ。

…そして、1年後。無事に愛おしい娘が生まれた。生活費で多少の出費はあるものの、彼女が我が家に来てくれた幸せには変えられない。また、学資保険もしっかり入れておこうと17歳満期300万円に加入した。ボーナスからの補てんも行い年間貯蓄は100万円を維持する。

[家族]
33歳(正社員)
31歳(専業主婦)
0歳
マイカー

[収入]
給料(手取り)
265,000円
児童手当
15,000円

[支出]
住居費(自己負担分)
20,000円
食費
40,000円
水道光熱費
25,000円
雑費
10,000円
おむつ・ミルク
10,000円
外食費
20,000円
通信費
20,000円
小遣い(夫)
40,000円
小遣い(妻)
20,000円
保険
35,000円
貯金
40,000円


借上げ社宅制度の危機


円高の煽りを受け景気が低迷して、当社の業績も厳しくなってきた。。。
先日、可愛がってくれている役員と夕食を摂る機会があり、その時に「業績低迷で現場社員に影響のある施策の検討はされていますか?」と聞いてみた。すると、「借上げ社宅制度の見直しが出ているよ」とのこと。
「えぇ!それってマズいじゃないですか。そこを減額されると生活が行き詰まってしまいますよ」と精一杯の抵抗はしたものの、役員からは「社員からはそんな声が多く上がるだろうが背に腹は代えられない。会社の存続が無ければ、借上げ社宅制度どころの話じゃ無くなるからね」とのことだった。

っ!…ヤバイ!そこをイジられるとマジでヤバイ。
確かにこんな恵まれた制度は同業他社を見てもあまり無いことは全社員が知っていた。だから、労使交渉のときも「借上げ社宅制度」については敢えて触れてこなかったらしい。実際の減額はどのくらいなのだろうか…

社宅制度改定を見据えた家計改善


あれから数ヶ月経つが、会社からはまだ何の通達も発表されない。めちゃくちゃ不安だ…
そんな中、家計管理を担当する妻から以下の内容で家計改善をすると提案があった。

住居費(自己負担分)
20,000円
食費
40,000円
水道光熱費
25,000円
雑費
5,000円
おむつ・ミルク
10,000円
外食費
10,000円
通信費
10,000円
小遣い(夫)
30,000円
小遣い(妻)
10,000円
保険
35,000円
貯金
85,000円


使途不明金の温床である“雑費”と“外食費”を半額に削減。“通信費”もMVNOへ切り替え大幅削減。さらに夫婦の小遣いを減額。
僕にとっては小遣いが減らされるのがなによりも痛いけど、これからあるであろう住居費負担を考えると仕方がない…

借上げ社宅制度の完全廃止が決定


役員から噂を聞いてから半年。ついに通達があった。それは「借上げ社宅制度廃止」だった。支店長含め支店メンバーからどよめきが起こる。
そりゃあそうだ。。。 この制度で生活してきた僕らにとっては10万円の減給を言い渡されたようなものだ。自己負担が数万円増える程度で制度自体の廃止は無いだろうって同僚とも話していたが、まさかの廃止とは… これで我が家も完全に赤字家計だ。

制度廃止について、会社からはこんな救済措置も発表された。
「現制度は今年度末をもって廃止とする。ただし、現時点での制度利用者には1年間を期限として継続する。また、再来年度以降は全社員対象に住宅手当2万円を支給する。」

制度廃止後2万円の手当… とりあえず、あと1年位は社宅制度を利用できるようだ。幸いにも先日の妻の家計改善によって制度廃止後も赤字家計にはならないだろう。最悪、制度廃止後はもっと家賃の安い物件へ引越しすれば大丈夫だろうし、家族旅行や大きな買い物で消費していたボーナスをしっかり貯蓄に回せれば年間100万円も十分に目指せるだろう。
制度廃止後の家計はこんな感じだろうか…

[収入]
給料(手取り)
265,000円
住宅手当
20,000円
児童手当
15,000円

[支出]
住居費
120,000円
食費
40,000円
水道光熱費
25,000円
雑費
5,000円
おむつ・ミルク
10,000円
外食費
10,000円
通信費
10,000円
小遣い(夫)
30,000円
小遣い(妻)
10,000円
保険
35,000円
貯金
5,000円



いかがでしたでしょうか。
今回は「借上げ社宅制度」という比較的多くの企業で採用されている制度に着目してお話にしてみましたが、会社によっては「車両費」に対して補助を出している企業も多くあります。あなたの家計の中で会社からの補助に頼った項目があるのであれば、補助が無くなった時のことも常に想定してマネープランを組み立てていきましょう。



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前編はこちら


失敗しない不動産選び。後編の今回は“良質な物件選び”と“資金計画”をお伝えします。

こんな物件はオススメ


まず除外するのは「注文住宅」。注文住宅は元々そこに土地を持っていて建て直しや新築をする家庭。富裕層はもちろんこの手法ですが、我々庶民はマネしてはいけません。さらに、「駅から徒歩10分以上」の物件。黙って見送りです。さらには、「駐車場無し」もしくは「車両進入不可」物件。現代では車を止められないという条件だけで大きく資産価値が減ってしまいます。多くの格安物件はどれかが欠如していると思って見ましょう。

検討するのはこんな物件ですね。
・駅から10分以内
・駐車場あり
・所有権物件

そして、ボクが一番オススメなのが建売物件の早期購入です。上記3点の条件をクリアし、建売物件なのにこれから間取りや建具を選定する段階のものです。建売物件というのは、土地価格は決定しており、建物も広さや予算が決まっているものです。ボクはそんな物件を“セミ注文住宅”と呼んでいます。こういう物件は「間取り」「建具」「外構」「カラー」を買い主が決められます。追加料金無しで自分好みの家に仕上げられるのです。

ほどほどの繰上返済が成功の秘訣


物件選びが終わったら、あとは資金計画です。無理なく毎月払える金額で住宅ローンを組んでいると思いますが、返済している中で「当初固定金利が解除されて支払いが大幅に増える」「他行の固定金利が大きく下がり借り換えメリットが出せる」など金利環境に変化が生まれることがあります。そんな時は積極的に“借換え”や“繰上返済”を行い支払総額の縮小を自力で達成させましょう。

-借換え-
ローン残金1,000万円以上
返済期間10年以上
金利差1.0%以上

借換えの際は上記3条件をクリアしていれば、間違いなく借換えすることをオススメします。借換えに必要な諸費用を払っても総額で大きなメリットが必ずあります。少し高い金利で借り入れしてしまっているご家庭であれば今すぐ検討しましょうね。ちなみに、我が家は2回借換えを行なっています。また、金利差が1.0%も無くてもメリットが出ることが増えてきています。積極的にシミュレーションを行いましょう!

-繰上返済-
借り入れ後、早めに実施が効果的
余裕資金が絶対条件
メリット試算で実行前に熟考を!

繰上返済は借入利息を効率よく削減する方法で一番効率のよい方法です。多くの家庭で利用している“元利均等払い”では、契約直後は利息の割合が非常に大きくなっていることも考えると借り入れ後、なるべく早く繰上返済することが一番効果を上げることができます。ただし、多くのサイトで紹介されているように、35年で借りたものを必死に10年で返済することは避けたほうが良いとボクは考えています。
住宅ローンは他の借り入れに比べても低金利であり、団体信用生命保険などの保険も充実していることから早期完済は重要と考えていません。サラリーマンであれば、定年までに完済できる計画がベストではないでしょうか。
ローン(借金)と上手に共存することでより豊かな生活をつくり上げることができると思います。

我が家では不動産が完全に資産になりました


「住宅ローン残高2,000万円弱(毎月10万円)」「査定価格3,500万円」「賃貸に出すと家賃保証15万円」これが我が家の現状です。
我が家に関してはこれから先、住み続けようが、手放そうが、賃貸に出そうが、何をしても収益しか生まれません。これこそ本当の資産というものです。マイホーム購入後はどんな物件も購入価格を売却価格が上回ることはあり得ません。しかし、10年程度経過した時にその物件の本当の価値に気づくことができるんですね。いかに値下りしにくい物件を購入できるか… これが不動産購入のキーポイントです。そして、無理のない資金計画のもと売却価格がローン残高を上回った時に資産となります。

いかがでしたか。
我が家がこうなれたのもすべてマネープランに基づく資産形成によるものです。間違いのない物件選びとしっかりとしたマネープランさえあれば不動産があなたの家計を守ってくれるようになります。決して無理ではありません。10年後のあなたも我が家と同じ状況に当然のようになれますよ!




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前編からのつづき

早速、老後資金作りの仕上げを見ていきましょう。

子供独立後~定年までの貯蓄目標


いよいよ第三の貯蓄時期。育児が終わり、あなたが定年を迎えるまでの期間です。前述夫婦では30歳で子供を産み、52歳で教育費終了、定年60歳までの8年間です。定年までに3000万円の金融資産を目標にしていますので、この時期に「残り2000万円」を貯めなくてはいけません。8年で2000万円となると年間250万円です。大丈夫な気になってきませんか?(笑)

前述夫婦で考えると、妻がなんとか正社員or契約社員として勤務していれば年収300万円は見込めるのではないでしょうか。そして、夫も50代。年収600万円~700万円は目指したいところです。すると、世帯年収は1000万円が見えてきます。年収1000万円で250万円ですから貯蓄割合は25%。難しい額ではありませんね。老後に向けてのラストスパートをかけましょう!

また、現在では多くの企業が定年後65歳までの雇用延長制度を導入しています。年金受給が65歳だから自然の流れですよね。ただし、雇用延長だからといってこの時期の収入をアテにしてはいけません。現時点の制度ではありますが、雇用延長制度では雇用形態が嘱託社員になり給与も大幅に減額されます。年収400万円程度になってしまっては貯蓄というよりも生活費を賄うだけのものになります。この5年間は貯金できないものと考えて計画を立てましょう!

育児期間の長期化を熟考しよう


少子化を推奨しているわけではないことを前置きしてから書かせていただきますね!
上記の貯蓄計画をお読みいただいてみなさんも気づかれたかもしれませんが、思った通りの計画ですすめることができるかどうかは子供の人数や出産時期、独立時期に大きく左右されます。
例えば、結婚してすぐに出産すれば第一回貯蓄時期が無くなるし、大学受験の失敗により独立時期が後ろへズレてしまうと定年までのラストスパートがかけられなくなる。
また、前述もしましたが子供が2人、3人となると貯蓄時期が圧縮されて、非常に短い期間しか残らなくなる可能性もあります。

ボクは家計管理・資産運用のゴールはこの老後資金を作ることだと考えています。その為に“ライフプラン”“マネープラン”を作成し、人生を終わるまでの資金計画を立てていくわけです。人生の終わりと資金の終わりが同じタイミングになるような計画がベストですが、それでは少しの長生きで資金がショートしてしまうので少し余裕を持った計画を立てるべきなんですね。何度も書いてしまいますが“ライフプラン”が何よりも大事なんです。

共働きで頑張ろう!


それに加えて、ボクは共働きを推奨しています。
できればしっかり働いて社会保険料を払えるくらい稼ぐのが理想です。なぜなら、将来いくら貰えるかアテにできませんが、夫婦二人で厚生年金を満額貰えると老後生活が楽になるからです。ボクの母もそうでしたが、夫の扶養の範囲で働いても年金受給額は大きくありません。現時点でもその僅かな受給額なのに、ボクらが受給する頃にはどれだけ減らされていることでしょう。万が一、老後資金作りに失敗してしまったら本当に逃げ場がなくなってしまいます。
高齢で働けない、動けない、病院代が日々増え続ける、ローンが組めない… 老後に現金がないことがどれほど恐ろしいことか。。。

また、仕事をしていたほうが妻も子供が独立した後の生きがいになるのではないかと考えています。社会とつながっているといろいろなイベントや人間関係ができ人生を豊かにしてくれるものと思います。もちろん嫌なことも多くありますが…
奥さんが働ける環境作りは家族みんなで作っていくもの。ぜひ家族の将来のために長い目で計画を立てていきましょう!


いかがでしたでしょうか。
2回にわたって三大貯蓄時期について考えてみました。環境はそれぞれでも貯金ができる時期はだいたい決まっているものです。その時期を理解して計画的に貯蓄できるかそうでないかでは後々の成果に違いがでてきます。貯められる時に貯めるのが失敗しないマネープランです。しっかりした計画で老後資金3000万円を達成しましょう!



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