10年で総資産3000万円超|3人家族の家計管理、資産形成術

10年で作った資産は3000万円超。共働き40代夫婦と10代息子の3人家族。実生活から生まれた節約、貯蓄、家計管理、資産形成ノウハウを分かりやすくお伝えします。

カテゴリ:お金のこと > 家計管理実践マニュアル

家計管理 実践 一時支出 家電タイマー キャッシュフロー表



前回の基本生活費管理についてはコチラ


生活費の現状を把握して節約を考えることも重要ですが、一時支出も忘れてはいけません。毎月の収支がバッチリだったとしても一時支出がノーマークでは計画が台無しになってしまいます。別記事『“家電タイマー”の恐怖|新築戸建の恐ろしい10年後』でも紹介した家電などの買い替えや自動車などの定期的な支出を把握する方法をお伝えします。

一時支出もキャッシュフロー表で一元管理


実は最初に紹介したキャッシュフロー表のサンプルにはすでにその項目があります。それは家族構成の下段に各資産を記載するだけです。

家族の名前1年後2年後3年後4年後5年後6年後7年後
30歳31歳32歳33歳34歳35歳36歳
主任昇格
27歳28歳29歳30歳31歳32歳33歳
復職時短終了
第一子1歳2歳3歳4歳5歳6歳7歳
保育園
入園
小学校
入学
5年目6年目7年目8年目9年目10年目11年目
外装塗装
自動車3年目4年目5年目6年目7年目8年目9年目
車検車検車検



いかがですか。すごくわかり易くないですか。
マイホームも自動車も家電もボク達と同じように歳を取っていきます。なので、それらの資産達にもライフイベントがありますから、イベントを表に落とし込んであげて一時支出として予算を立ててあげればいいだけですね。管理が機会的でとっても楽チンですよ。

一時支出の金額はこのくらいで考えておこう


一時支出もライフイベントに落とし込むことは理解できたとしても「じゃあ、いくらの予算で考えれば良いのさ」ということになりますよね。ということで、以下に目安の金額を提示しておきますね。


外壁・屋根塗装(10年毎) → 150万円
水回り修繕(15年毎) → 150万円
自動車車検(2年) → 15万円
エアコン(リビング:10年毎) → 20万円
エアコン(居室:10年毎) → 10万円
洗濯機(10年毎) → 10万円
冷蔵庫(10年毎) → 15万円
テレビ(10年毎) → 10万円
給湯器(10年毎) → 20万円
浴室乾燥機(10年毎) → 10万円
トイレ(10年毎) → 20万円



持ち家なのか賃貸なのか。マイカーを持っているのかいないのかでずいぶん計算が変わってきますので、ご自身の家庭にあった項目だけを管理して貰えればと思います。各項目の金額については余裕のある金額を設定していますが、その額を予定しておくだけでイザという時に気持ちに余裕が生まれますよね。

わが家のように新築戸建で入居と同時に家電を総入れ替えした家庭なんて、入居から10年後というのは“一時支出地獄”と言える状態です。数百万円単位で一時支出がドンときた時に予想して対策済みなのと、完全に丸腰なのでは家計に与える影響も大きく変わってきますよね。資産も家族同様、しっかり管理してあげましょうね。



いかがでしたか。
マイホームや家電・自動車などが壊れたり、補修したり、車検を通したりするのは一時支出ではあるものの、将来に起こるイベントは確実に把握できるものですよね。そんな将来が確定している支出については『キャッシュフロー表』に落とし込んで必ず把握しておきましょう。それがあなたの身を守ることになりますよ。


※家計管理実践マニュアル
 1.家計管理とは
 2.絶対に必要な2つの表
 3.金融資産管理表
 4.基本生活費の管理
 5.一時支出対策




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家計管理 実践マニュアル 家計費配分 黄金比率 家計費



前回までに「家計管理の本質」「キャッシュフロー表」について理解を深めていただきました。『過剰な節約・貯金は必要がないということ』『将来に起こるイベントをしっかり把握して資金面での対策をしっかりと行うこと』『資産は一つのカゴに盛らないこと』これら3点のポイントをしっかり理解することで難しく考えていた家計管理がスッキリしてくるのではないでしょうか。そして、今回からはより細かい内容へ入っていこうかと思います。

家計管理は1ヶ月単位での管理の積み重ね


みなさんが“家計管理”と聞くとまず思い浮かべることはなんでしょうか?
恐らく日々の食費であったり、毎月のやりくりであったり、貯金の仕方であったりでしょうか。ボクが前回までにお伝えしてきた内容は期間として「現在~65歳まで」と長いスパンでのお話をしてきましたが、これは大きな目標を把握した上で目の前の目標に掘り下げていくことが重要と考えているからです。将来向かうべき目標をしっかりと把握した上で「では今、何をやらなければいけないのか」を理解することが重要であり、即行動に移せる力が生まれますからね。

65歳までの長い期間の目標を達成させるのは1年1年の努力であり、その1年の目標をクリアするのは毎月の努力であり、毎月の目標をクリアするのは毎日の努力があってこそなんですよね。これはもう仕事の感覚と一緒ですね。

家計管理は『支出』を把握することから


では早速、1ヶ月単位での家計管理を実践していきましょう。
最初にやることは『支出』を把握します。以下の項目の月予算を書き出してみましょう。


住居費 →
食費 →
外食費 →
雑費 →
水道光熱費 →
自動車費用 →
通信費 →
子供習い事 →
保育園料 →
保険代 →
小遣い(夫) →
小遣い(妻) →



上記以外で支出している項目があれば追加して毎月の支払いをすべて書き出しましょう。
そして次に『収入』をすべて書き出しましょう。


給料(夫) →
給料(妻) →
児童手当 →



といった感じですね。
簡単なことですが、これがあなたの現時点での家計内容です。今の時点で「収入≦支出」になっているとしたら、相当覚悟して家計改善を図る必要があります。また、毎月は赤字でもボーナスで補填しているといった家計についてもNGだと理解しましょう。基本的に月収で1ヶ月の支払いすべてをカバーできるようにしなければいけません。

家族構成別の家計の黄金比率と比較してみよう


そして、別記事『万能な家計の黄金比率ってあるんでしょうか…』で紹介した家計の黄金比率に先ほど書き出したあなたの家計を当てはめてみましょう。この記事で紹介している家計の比率はあくまでもひとつの例なので絶対に守る必要はありませんが、その中の「預貯金」の割合は守って欲しい項目です。家計の詳細については家庭毎に様々な事情があって一律のものなんて作れるはずがありません。しかし、貯金の割合というものは「今、このくらい貯金しないと将来厳しい」といった数字を示していますのでぜひ参考にしてください。

例えば、夫婦共働きで小学生の子供が一人という家庭の場合、預貯金の割合は「23%」です。1ヶ月の世帯手取りが40万円であれば「92000円」を貯金します。そして、残りの308000円をその他の項目に割り振ればいいでしょう。また、キャッシュフロー表へ書き出した基本生活費の年額を落とし込んだ時に将来の貯蓄額が目標額に達していない場合も支出の見直しが必要になります。



いかがですか。
月々の生活費が見えたらまずはその生活費の年額を家計の羅針盤である『キャッシュフロー表』へ落とし込んでみましょう。その生活費がベースとなり、将来の生活費の予測が可能となります。リアルな生活費を入力すると多くの家庭では、子供が大学へ入学するあたりから赤字家計となり65歳時の貯蓄額がマイナスだったりすることがあります。見た瞬間はゾッとするはずですが、その将来を今見えたことが何よりも重要なんです。あとは一つひとつ改善していくだけですからね。


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 2.絶対に必要な2つの表
 3.金融資産管理表
 4.基本生活費の管理
 5.一時支出対策




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家計管理 ポートフォリオ キャッシュフロー 資金管理



前回までに家計管理の本質を理解して、キャッシュフロー表まで手に入れたあなたならこれから先はそのキャッシュフロー表を毎年、更新し見直しをかけていくことで年々家庭が所有する金融資産が膨らんでいくことでしょう。それだけ「キャッシュフロー表を作る」といったことは人生において大きな意味のあることなんだとボクは思います。
そして、今回は目標貯蓄額を追いかけた結果、予定通りに膨らんだ金融資産を管理する方法を伝授します。

金融資産表を作成しよう


前回紹介したキャッシュフロー表のサンプルには実はすでに組み込まれていますが、一番下段には家計決算した時点での金融資産を入力していきます。内容は下記のような感じです。

項目1年後2年後3年後4年後5年後6年後7年後
現金(普通預金)806884104128156158
  (定期預金)100200200200200300
株式(国内株)100100150200
  (投資信託)5050
その他
(貯蓄型保険)
100100100
合計資産額80168284404528656808


上図のように前回までに作成したキャッシュフロー表にこの“金融資産表”を追加しておきましょう。家計決算した時に毎年の貯蓄目標額をクリアできているかを確認するとともに所有している金融資産を種別ごとに管理することをオススメします。投資の格言で『卵は一つのカゴに盛るな』という言葉があります。要は、一所にまとめていると何かあった時にすべてがダメになってしまうということですが、この金融資産表で種別ごとに分けて管理することでそれを意識できるといった効果があります。
ちなみに、上図の金融資産詳細をご覧になっていかがですか?ボクとしてはとても現実に近い形の資産配分だと思います。わが家でもそうですが、徐々に所有額を大きくなっていくと色々な形で所有することになります。それらの割合を算出して偏りのないようにすることができるわけですね。

家計におけるポートフォリオ


みなさんはポートフォリオってご存知ですか?
いろいろな表現の仕方があって『資産構成』であったり『資産配分』であったり… 要は、総資産における金融商品の組み合わせとその割合のことをポートフォリオと言っています。

それを理解して先程の表を見てください。7年後の資産における各種別の割合は以下になります。


現金:458万円(56.7%)
株式:250万円(30.9%)
その他:100万円(12.4%)



このサンプルでは現金比率が半数以上であり保険も貯蓄型であるので元本割れリスクはほぼゼロ。元本が守られる資産が全体の7割近くであり非常に堅実なポートフォリオといえます。ただ、子供も小さく将来への備えが必要なためこれ以上にリスク資産への増資はなかなか難しいでしょうね。家庭環境からして適切な配分ではないかと思います。今後、総資産額が増え基礎体力が向上した際に新しい投資先を考えるのがベストですね。

…と言った感じで、ポートフォリオの診断もすることができるようになります。つまり、資産の全体像をも可視化することで冷静にポートフォリオまで分析が可能になるということです。



いかがですか。
今回は資産管理について書きました。個人的には資産額が500万円以上になるまでは純粋に現金資産で所有していれば良いのかなとも思いますが、資産額がそれ以上にもなるとこういった表がないと自分自身でも把握が難しくなってきます。あっちこっちへ預けていたり、新しく投資を始めたりと徐々に資産が分散していきますので、この『金融資産管理表』でしっかり管理することをオススメしますよ。


※家計管理実践マニュアル
 1.家計管理とは
 2.絶対に必要な2つの表
 3.金融資産管理表
 4.基本生活費の管理
 5.一時支出対策




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